您的位置: 首页 » 法律资料网 » 法律论文 »

　　随着互联网的飞速发展，网购渐成时尚，国内许多保险公司纷纷推出电子保单业务，与之相关的纠纷也呈现爆发式增长态势。江苏省南京市鼓楼区人民法院在多位保险专家指导下对电子保单进行了长期探索，发表了一篇《人民法院公报》案例、七篇国家级案例和调研文章以及多篇省级案例和文章，取得了一定的研究成果。今年6月9日，本报与南京鼓楼法院、江苏保险协会共同主办了电子保单理论与司法实务研讨会，包括中国保险法学研究会三名副会长、五名常务理事在内的多名保险法专家，审理保险案件的法官，保险公司法务专家以及专业律师，结合南京鼓楼法院的五个典型案例，针对这类新型案件的热点、重点和难点问题进行了广泛而深入的讨论。

　　一、电子保单的成立、生效与保险责任期间的认定

　　南京鼓楼法院：电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保险合同，包括网上业务、对接业务、卡式业务三种业务模式。电子保单中合同的成立、生效时间，以及保险人何时承担保险责任，涉及保险人是否履行了明确说明义务，是否构成保险事故等问题，常常因此产生争议。1.网上业务。保险人通过网站宣传其产品并向客户发出要约邀请。投保人选中保险产品后，根据投保流程要求填写被保险人信息，经核保后通过网上缴费形成要约；经过核保流程后生成电子保单，构成保险人同意承保的承诺，保险合同成立并生效，保险人开始按约承担保险责任。2.对接业务。货运公司或旅行社等机构在其与保险公司网上对接的系统中点击生成保单，通过网上付费或通过其他途径结算保费。保险合同成立、生效，以及保险责任的开始时间与网上业务相同。3.卡式业务。业务员与客户面对面劝诱为要约邀请，投保人缴费购买自助保险卡为要约，保险人收取保费为承诺，保险合同成立。如无特别约定，保险合同自成立时生效。此时成立的是一个开放式的简易保险合同，符合激活流程设定之承保条件（年龄、职业等）的被保险人，保险人均同意承保。保险法第十八条规定，保险合同应当包括被保险人姓名。但被保险人不是合同当事人，法律并未规定不具备该内容的保险合同无效或不成立。可见，这并非合同法司法解释（二）第十四条规定的效力性强制性规定，被保险人确定与否并不影响保险合同的成立与生效。激活保险卡生成电子保单，是在网站上以数据电文形式确定被保险人和保险责任开始时间，而非合同成立生效的标志。

　　中国保险法学研究会副会长、对外经济贸易大学教授陈欣同意鼓楼法院意见。

　　中国保险法学研究会副会长、中国人民大学教授贾林青：在网上业务、对接业务中，这种电子保单流程设计不是一般的商业广告，而是具备了合同法第十四条、第十五条第二款所规定的要约条件，该意思表示具备了保险合同具体、确定的内容，只要符合该意思表示设计的条件和投保流程表达承诺意思的，保险人即受该承诺的约束。有意购买者只要按投保流程上网操作，即可完成投保并获取电子保单，应当认定为承诺。卡式业务上我同意鼓楼法院观点。

　　最高人民法院民二庭法官刘崇理：根据保险法第十三条的规定，保险人同意承保前保险合同不可能成立，卡式业务中保险人同意承保的标志应为电子保单的生成，保险人收取购卡人缴纳的费用时，被保险人尚未确定，双方尚未就保险合同的主要条款达成一致，保险人也就无法同意承保，故此时保险合同尚未成立。

　　中国保险法学研究会常务理事、上海大学法学院教授张秀全：在卡式业务中，购卡交易行为是预约，投保人与保险人之间通过网上激活程序和电子数据审核后生成的电子保单是本约。合同自电子保单生成之时成立，并通常于投保人激活保险卡、通过保险人的电子数据审核、生成电子保单的次日零时起生效。

　　中国保险法学研究会常务理事、中国保监会法规部处长刘学生：卡式业务中，购卡是缔结了一个以订立保险合同为目的的预约合同。购卡者交费买卡，取得了一个可以转让的未来激活投保的资格。保险人收费售卡，意味着将来有按照流程接受投保和审核承保的义务。双方都要受预约约束，以追求保险合同的订立。以预约解释购卡至激活期间的法律关系，可以解决购卡人与持卡人不一而无法确定投保人、保险卡对双方的约束力基础、激活阶段的告知和说明义务履行、购卡与激活两个行为间的联系等问题，但又不必限于保险合同本身成立生效等难题之中。需进一步解释的问题：一是对预约合同我国法律尚无明文规定，只能依照法理探求当事人意思表示真意；二是如有效期内未激活可否请求退卡？预约有约束效力，持卡人逾期不激活应视为弃权；三是如因被保险人不符合承保条件而不能激活，（本约）保险合同未能成立，能否退卡？保险卡上如有“售出不退”条款是否适用；四是如因保险人过失导致保险合同不能订立，保险人应承担缔约过失责任或损害赔偿责任。

　　中国保险法学研究会副会长、北京航空航天大学教授任自力：购卡时所付费用为预交保费。购卡阶段，缔结保险合同的合意尚未达成，合同成立的要件还不具备。购买保险卡与电话卡没有实质区别，只成立买卖合同。保险卡激活之后，保险合同才成立并生效。

　　南京大学、南京师范大学客座教授沙银华同意鼓楼法院意见，认为预约与本约说不成立，如我们在买房或购买电话卡时支付了全款，就不构成预约，而是直接购买。

　　中国保险法学研究会常务理事、西南政法大学教授曹兴权同意鼓楼法院意见，认为卡式业务中如无特别约定，交付保险卡或缴纳保费都不是合同成立要件。

　　江苏华庭律师事务所主任唐浩：卡式业务成立生效与预约保单在有些方面比较类似。

　　中国保险法学研究会常务理事、最高人民法院应用法学研究所副所长曹守晔：电子保单应当适用合同法关于要约承诺的法律规定，可以借鉴买卖合同司法解释，采纳电子信息到达说，故同意贾林青教授意见。预约与本约说割裂了一个完整的交易关系，没有法律依据。

　　二、投保人如何认定

　　南京鼓楼法院：卡式业务所缔结的是一个开放式的简易保险合同。通常具有投保意图的购卡者就是投保人。购卡人既可为本人投保，也可为他人投保；既可本人使用，也可将投保之权利随卡转让，受让人亦可将卡再次转让。在卡被转让的情况下，只有持卡人在激活时，才能根据投保流程去阅读保险条款以及保险人免责条款，并履行告知义务，最终激活保险卡的持卡人才是投保人。对接业务中，投保人通常应当是与保险公司建立对接平台为其游客投保的旅行社。如果旅行社劝诱游客自行投保，是游客作出订立保险合同的意思表示，并支付了保费，则游客为投保人。

　　任自力：卡式业务中，购卡并非保险合同成立，二者之间只是买卖关系。当保险卡转让时，持卡人在网上查看保险条款、填写并提交相关信息为要约，激活人才是投保人；对接业务中，若保单注明旅行社为投保人，应认定合同上载明的主体为合同当事人，除非有相反证据。尽管可能游客先将费用给付旅行社，后者再支付给保险人，但与保险人直接交易的是旅行社，故应尊重商事交易的外在文义，除非有相反证据否定之。

　　曹兴权：购买人为他人购买保险卡的行为不宜定性为保险合同的转让，而应界定为保险合同签订中的间接代理。旅行社代游客投保，也可以理解为间接代理。

　　陈欣、贾林青、刘崇理、沙银华同意南京鼓楼法院的观点。

　　三、保险人的明确说明问题

　　南京鼓楼法院：网上业务中，保险人通过激活流程向投保人履行明确说明义务。对接业务中，旅行社作为与保险公司有对接平台的合作方应知晓保险条款。如旅行社劝诱游客自行投保并代理其投保的，应认定保险人已经通过代理人向游客履行了明确说明义务。卡式业务的激活过程中，投保人须先阅读保险条款，并在投保声明页面中的提示内容下方，点击“同意”并“确定”后，才能进入后续的激活程序，否则无法形成电子保单。保险人通过这种流程，把本应在合同订立阶段履行的说明义务，顺延至激活时完成，应认定其履行了明确说明义务。售卡时保险代理人应介绍产品，交付说明手册，并对如何激活等使用方法作出说明。但因保险卡有可转让性，购卡人不一定是投保人，此时保险代理人履行明确说明义务的条件未成就，且未提供投保单作为履行义务的证据。

　　陈欣：同意鼓楼法院观点。我们日常生活中的合同大多是格式合同，比如住宾馆、停车，都不可能去和宾馆或停车场商量价格；去医院看病也不可能让每个患者都去和医院商量药品和手术的价格，等商量好了，可能患者的命都没了。格式合同提高了效率，减少了交易成本，也统一和方便了司法审判，如果离开格式合同我们将无法生存。合同永远存在争议，但不能因为有争议就说保险合同不合理，就判保险公司败诉。如果让保险公司对每个客户把所有条款都说一遍，根本无法开展业务。

　　刘崇理：只要能实现明确说明的目的，不应苛求说明的形式，但仅重复免责条款不是说明。

　　任自力同意鼓楼法院观点。

　　沙银华：同意鼓楼法院观点。如果将电子保单中需要说明的每一条款后面设计一个打勾程序，在激活点击时逐个点击则效果更好。

　　曹兴权：同意鼓楼法院观点。基于对保险市场客观规律的遵守，立法者最终选择了仅仅对保险人施加程序性说明义务的立场。

最高人民检察院


关于严厉打击走私犯罪活动的通知


高检发刑字[1998]58号





各省、自治区、直辖市检察院，军事检察院：


最近，党中央、国务院召开了全国打击走私工作会议，江泽民总书记和朱容基总理在会上作了重要讲话。会议在深入分析当前反走私斗争面临严峻形势的基础上，对下一阶段反走私工作做出重大部署，决定集中时间，集中力量，在全国范围内开展一场大规模的反走私联合行动和专项斗争，坚决迅速地把走私猖獗的势头打下去，要求各地方、各部门和各个方面积极行动起来，按照党中央、国务院的要求，统一思想，加强领导，统一部署，统一行动，打好这场声势浩大的反走私斗争。现就检察机关参与反走私斗争的有关事项通知如下：


一、进一步提高对反走私斗争重要性和必要性的认识。近几年来，我国坚持不懈地开展反走私斗争，取得了明显成绩，但形势依然相当严峻，走私猖獗是当前我国社会经济生活中的一个突出问题。局部地区走私屡打不止，部分重点商品走私异常突出，单位走私愈演愈烈，一些地方党政军机关、执法和司法部门所属公司和挂靠公司参与其中，极少数行政执法人员受贿放私、罚款放私，甚至内外勾结走私、护私，使得问题变得更为严重和复杂。走私严重冲击了国内市场和民族工业，偷逃国家巨额税款，加剧了部分国有企业的困难，破坏进出口管理政策和公平竞争法则，腐蚀了干部队伍，污染了社会风气，损害了党和政府形象。打击走私犯罪活动不仅是重大经济斗争，也是严肃的政治斗争，关系到今年我国经济发展目标的实现，关系到改革开放和现代化建设的顺利进行，关系到党风廉政的根本建设。检察机关作为人民民主专政的重要组成部分，作为国家法律监督机关，在遏制走私犯罪活动泛滥中负有重大责任。各级检察机关特别是沿海、沿边走私严重地区检察机关要坚决按照中央的要求，迅速行动起来，积极投入这场反走私联合行动和专项斗争，确保检察环节打击走私犯罪活动的力度和声威，决不允许有拖延不办和打击不力的现象。各级检察长要带头讲政治、讲大局、讲纪律，自觉地把思想和行动统一到党中央、国务院的决策和部署上来，采取切实有效的措施，保证中央的政令畅通无阻。各级检察长对本地区检察机关打击走私犯罪活动的工作要负总责，上级检察院对下级检察院的工作也要负责，要有布置、有监督、有检查，及时了解、掌握情况，解决执法中存在的问题。高检院将适时对重点地区的贯彻落实情况进行检查。


二、突出重点，严厉打击走私犯罪活动，集中力量审查批捕、审查起诉走私犯罪大案要案。打击的重点，一是成品油、食用油、汽车、摩托车、纺织原料、化工原料、香烟等重点商品的走私犯罪活动；二是粤东、粤西和北部湾特别是珠江水域的海（水）上走私以及中越边境的走私犯罪活动；三是利用假批文、假单证、假印章的“三假”手法走假和加工贸易渠道的走私犯罪活动。对上述走私犯罪活动，特别是党政机关和企事业单位组织、策划、参与走私，构成犯罪的案件和走私犯罪的大案要案，各级检察机关要按照“依法从重从快”的方针批捕、起诉，对情节特别严重的走私犯罪分子，要配合人民法院给以最严厉的法律制裁。要坚持对重大案件侦查及时介入，加快办案节奏，提高办案效率。上级检察院要加强督办工作，帮助下级院解决办案中遇到的困难。特别要坚决依照修订后刑法对单位走私罪的规定，在对单位依法追究的同时，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员也要依法追究刑事责任。要充分运用刑诉法规定的立案监督、侦查监督、审判监督手段，防止和纠正打击不力。


三、在反走私斗争中，坚决查办贪污、贿赂、徇私舞弊等职务犯罪大案要案。对于国家机关工作人员特别是党政领导干部指挥、参与走私，构成滥用职权或者玩忽职守罪的，行政执法机关工作人员执法犯法，内外勾结走私、护私、放私的，行政执法部门、经济管理部门工作人员索贿受贿、为走私提供便利的以及“以罚放私”、“收费放私”，借打击走私谋取个人、部门或地方利益，给国家造成重大经济损失，构成犯罪的，对海关人员徇私舞弊、放纵走私和行政执法人员徇私舞弊、对应当移交司法机关追究刑事责任的不移交，情节严重的，对司法人员徇私枉法、徇情枉法、贪赃枉法，故意包庇、放纵走私犯罪分子的，要坚决依法查办。要敢于碰硬，无论案件涉及到什么单位，涉及到什么人，都要依法查办，一查到底，坚持顶住说情风，绝不姑息。


四、要加强与有关部门的协调配合。为适应反走私斗争需要，党中央、国务院决定对现行缉私体制进行重大改革，组建国家缉私警察队伍，对走私犯罪案件依法行使侦查、拘留、执行逮捕、预审的职权，专司打击走私犯罪活动。高检院将协同有关部门抓紧研究制定有关查办走私案件的办案程序和工作流程。各级检察机关也要积极加强与公安、海关、法院等部门的联系，既分工负责，各司其职，又加强工作协调与配合，做好批捕、起诉和出庭公诉工作，形成打击走私犯罪的合力。


五、严格依法办案，注重办案质量。修订后的刑法对走私犯罪作了更为详细、明确的规定，这是我们打击走私的犯罪的强大法律武器。各级检察机关要准确运用法律武器，严格依法办案。对执法中遇到分歧意见的，要及时同有关执法部门协商，及时向当地党政机关及上级领导机关反映情况，防止影响打击力度。各省级检察院特别是沿海、沿边走私严重地区的检察院，接到本通知后要立即了解本地区走私活动情况和查办案件情况，并有针对性地对打击走私犯罪活动作出部署。要加强信息工作，及时反映执法中遇到的问题。有关情况，及时层报最高人民检察院。


检察机关要结合教育整顿工作，彻底清理检察机关所属事业单位的公司，该撤销的要立即撤销。对所属公司或挂靠公司有走私行为的，要坚决查办，决不护短。对负有责任的领导及其他人员，要严肃追究责任，构成犯罪的要追究刑事责任。




1998年7月24日